У той час як інфляція невблаганно з’їдає купівельну спроможність грошей, які лежать на звичайних банківських рахунках, за допомогою банківських депозитів і вкладів можна хоча б частково компенсувати вплив високої інфляції. У цій статті поговоримо про те, як знайти найвигідніші ставки і яких помилок обов’язково варто уникати.
Важливо! Якщо ви розглядаєте можливість розміщення строкового депозиту в Українському банку, то це можна зробити в Банк Кредит Дніпро. Деталі за посланням - https://creditdnepr.com.ua/depozyty
Який тип депозиту обрати: Festgeld чи Tagesgeld?
У цій статті ми зосередимося переважно на строкових банківських депозитах, які німецькою називаються Festgeld. У цьому випадку ви вкладаєте гроші на конкретний строк - на рік, два, три - і в кінці цього строку отримуєте назад свої кошти разом із накопиченими відсотками.
Альтернатива строковим депозитам - це так звані вклади до запитання, або Tagesgeld. Їхня особливість у тому, що гроші завжди доступні. Проте в цьому випадку процентна ставка становить близько нуля, тобто особливого сенсу вкладати гроші в Tagesgeld просто для захисту від інфляції немає - бо й відсотки майже відсутні.
Тому поговорімо саме про Festgeld - строкові банківські депозити. Тут є кілька варіантів: вклад у німецькому банку, вклад у німецькому банку, але в іноземній валюті (наприклад, у доларах), або вклад в іншій європейській країні.
Вклад у німецькому банку в євро
У зв’язку з підвищенням процентних ставок в економіці, зараз можна оформити банківський вклад на 2–3 роки зі ставкою понад 2% річних. Для цього не обов’язково звертатися до великих банків - вони досі пропонують досить низькі ставки. Але всі німецькі банки входять до системи страхування вкладів, тобто суми до 100 000 євро застраховані.
Це означає, що не так важливо, наскільки відомий банк - адже ваші гроші застраховані, доки функціонує німецька фінансова система. Отже, можна відкривати депозит навіть у менш відомих банках і отримувати вищі відсотки.
Якщо мова йде про значні суми, доцільно розподіляти їх між кількома банками, щоб знизити ризики, пов’язані з платоспроможністю конкретного банку.
Вклад у доларах або іншій валюті
У Німеччині деякі банки дозволяють відкривати депозити в доларах. Переваги такого підходу:
- Німецький банк автоматично сплачує всі податки з отриманих відсотків, вам не потрібно подавати декларацію.
- Вклади в доларах також підпадають під систему страхування вкладів.
Недолік - валютний ризик. Ви робите ставку на стабільність або зміцнення долара щодо євро. Якщо долар зростає, ви виграєте додатково, але якщо навпаки - зазнаєте втрат.
Деякі платформи дозволяють порівняти пропозиції банків, що надають депозити в іноземній валюті - наприклад, доларах. Зазвичай таких банків не дуже багато, але знайти їх можна через Google або відповідні агрегатори.
Вклад в інших європейських країнах
Ще один спосіб отримати вищу ставку - це відкрити депозит у банках інших європейських країн. Там умови часто вигідніші, адже стабільність фінансових систем у деяких країнах нижча, і банки компенсують це вищими ставками.
Щоб не шукати умови вручну, можна скористатися платформами-агрегаторами, як-от Weltsparen або Zinspilot. Вони допомагають обрати банк, переказати туди кошти та оформити документи.
Важливо: система страхування вкладів у ЄС діє на національному рівні. Тобто, у разі банкрутства литовського банку відповідальність за повернення грошей нестиме саме Литва, а не ЄС загалом. Усі країни зобов’язані гарантувати до 100 000 євро, але платоспроможність кожної системи залежить від фінансового стану конкретної держави.
Тому при виборі банку варто орієнтуватися на кредитний рейтинг країни. Найвищий рейтинг - ААА (Triple A), далі йде зниження до рівня дефолту. Портали-агрегатори зазвичай відображають цю інформацію автоматично.
Однак слід враховувати також складність оформлення вкладів у закордонних банках: потрібно розуміти особливості оподаткування, іноді надсилати документи до податкової. Якщо працювати через агрегатор, вам нададуть покрокову інструкцію.
Підсумок
Банки інших європейських країн дійсно можуть запропонувати трохи вищі ставки за депозитами, ніж банки Німеччини, навіть якщо йдеться про країни з хорошим кредитним рейтингом. Але при цьому виникають додаткові складнощі: податкові, адміністративні, і ризик, пов'язаний із системою страхування вкладів іншої країни.
Варто пам’ятати: банківські депозити - це лише частковий захист від інфляції. Тому важливо диверсифікувати свої інвестиції: тримати частину в акціях, нерухомості, золоті - залежно від ваших уподобань.