Унас тема, яка, я відчуваю, вже буде дуже серйозним подразником. Адже коли ти говориш про гроші і про межу можливого - хто що собі може дозволити витрачати, - то завжди наражаєшся на хейт.
Для когось абсолютно нормально їздити за кордон, відпочивати, мати автомобіль якогось бізнес-класу. І його рівень - це один. І якщо ми говоримо про заощадження в такому випадку, то це тисячі доларів. Можливо, там люди вкладаються в нерухомість і так далі. Там уже кожен по-своєму. А є люди, яким не вистачає на продукти, які вимушені обирати найдешевший хліб, адже у них просто немає змоги купити щось інше. Тому що, як ми знаємо, нашим пенсіонерам доводиться дуже багато витрачати на ліки.
Але зараз будемо шукати якийсь спільний знаменник, будемо говорити про те, як можна заощаджувати. Долучайтеся до дискусії, пишіть нам у месенджери свої рецепти, що ви помітили, що вам допомагає, наприклад, економити ваш бюджет.
Якщо Вас цікавлять кредити готівкою, рекомендуємо Банк Кредит Дніпро.
Назаре, ти погоджуєшся з висловом: «Зекономив - значить заробив»?
- Зекономив - значить заробив? Ні. Потрібно витрачати гроші, вони для цього існують. Паралельно їх треба грамотно витрачати, але також потрібно їх інвестувати. Гроші потрібно вміти не лише заробити, але так само і зберегти, що дуже важливо. А тут уже йдеться про фінансову грамотність.
- До речі, зберегти, але не зекономити?
- Ні, не зекономити в жодному разі. Ти маєш витрачати гроші на себе, але так розподіляти свої витрати, щоб тобі вистачало і на власні потреби, але так само і на якісь заощадження. Жити без заощаджень - це нереально, неправильно і безграмотно. Знаєш, як то кажуть, і тут знову ж таки може бути хейт у тій частині, що ти сказала: не багатьом людям вдається щось відкладати, накопичувати кошти, тому що ситуація непроста в країні. Але якщо ви маєте таку можливість, ви просто можете це зробити і маєте це робити щомісяця. Тому що накопичений «хвостик», так би мовити, неодмінно допоможе вам у скрутній ситуації або допоможе вашим дітям.
У мене питання в іншому. Ти згадала про тих, хто може витратити гроші на відпочинок за кордоном. Це слушно. Як то кажуть, по собі про інших не судять, бо за кордоном ми вже давно не були. Але проінвестувати, вкласти ті чи інші кошти в якісь фінансові інструменти і потім на цьому трохи підзаробити, я думаю, може кожен, перебуваючи тут, в Україні, в усі часи. До речі, і зараз тема покращення власного фінансового стану є актуальною.
Давайте почнемо з класики, про яку багато хто забуває. Гроші можна і треба заощаджувати. І це можна робити навіть із невеликими доходами, як я раніше зазначив. Для початку виробіть звичку планувати бюджет на місяць і дотримуватися його. Відповідно, ведіть облік витрат, аби уникати імпульсивних покупок. Складайте список необхідного, готуйте вдома, не замовляйте їжу - хоча тут я би посперечався. Це такі поради експертів. Це, до речі, будуть ваші зекономлені кошти, якщо говорити про те, що ви не будете витрачати їх направо і наліво.
Також беріть із собою каву, чай та обід. Перед будь-якими покупками важливо порівнювати ціни. Якщо ви ще не в курсі, як користуватися знижками, кешбеками, програмами лояльності - саме час розібратися, як це працює. Для заощадження відкривайте окремий рахунок. Ще один важливий момент - навчіться відкладати 10–20% вашого доходу.
Насправді кешбеки, знижки і програми лояльності - це вже історія, багатьом зрозуміла, і багато хто користується цими інструментами. А більш глобально давайте спробуємо зазирнути в цю історію заробітку і збереження коштів разом з Олексієм Козарєвим, фінансовим аналітиком.
Пане Олексію, я вас вітаю. А як би ви взагалі оцінили - давайте почнемо із загального, а потім до конкретного - наскільки фінансово грамотними стали українці за останні роки? З огляду на той факт, що портфель тих самих ОВДП, наприклад військових облігацій, постійно збільшується.
- Хочу сказати, як фінансовий аналітик сайту «Мінфін», що я дуже задоволений тим, як поступово українці стають усе більш фінансово грамотними. Якщо раніше одним із найбільш класичних інструментів були депозити в банках, і фактично цим усе обмежувалося, то зараз, як ви й зазначили, вони дуже активно почали вкладатися в ОВДП. Чому так відбувається? Тому що там немає оподаткування, і дохідність, таким чином, більша. Це цікава річ для людей. Крім того, це частково компенсує інфляційні процеси, які є в Україні, а в деякі моменти дає ще й додатковий заробіток.
Якщо говорити про цифри, то зараз, наприклад, українці вклали в ОВДП уже 123,5 млрд гривень. Хоча ще в листопаді-грудні ця сума була десь у межах 100 млрд. Тобто, якщо подивитися об’єктивно, майже на 23–24 млрд вони додали в цей інструмент. Тобто він зараз дуже популярний.
І враховуючи, що у населення на рахунках у тих самих банках майже 1 300–1 400 млрд грн, з яких близько 70% - це кошти на картках, тобто «гарячі» кошти, які можуть у будь-який момент бути зняті або перевкладені, держава зараз теж зацікавлена в тому, щоб ці кошти йшли саме в бюджет через купівлю українських ОВДП.
- Пане Олексію, з облігаціями зрозуміло: надійний, сталий інструмент, який не перший рік демонструє свою стабільність. Хоча була інформація, що залежно від ситуації на ринку можливий перегляд відсотків. Наскільки це реально - побачимо. Можливо, тенденція буде до зменшення, і люди вже не так багато зароблять. Але якщо людина, наприклад, є ризиковою і має певну суму коштів, якою можна «гратися», то що би ви порадили або куди точно не радили заходити з цими вільними коштами?
- Почнемо з того, що порадив би. По-перше, десь 50% ваших коштів я би все ж таки вкладав у нерухомість, тому що, незважаючи на війну і те, що відбувається в країні, нерухомість залишається стабільним інструментом. Ви можете її здавати або продати. Попит є. Єдине питання - де саме ця нерухомість. Наприклад, Київ і Західна Україна більш популярні. Тут потрібно дивитися на ціни, бо в деяких випадках вони вже перегріті.
По-друге, я би звернув увагу на землю. Є багато інструментів, у які можна вкладати кошти. Незважаючи на війну, земля все одно щороку дорожчає на 10–20%. І потенційно, якщо ми будемо входити до Європейського Союзу найближчим часом, вона буде тільки дорожчати.
- Маленьке уточнення: ви говорите про паї сільгоспугідь чи про землю під забудову?
- Тут ситуації різні. Це залежить від можливостей людини. Хтось купує землю під забудову, а хтось - сільськогосподарські ділянки через компанії. У такому випадку, по-перше, вирощується продукція, а по-друге, власник отримує дохід від орендарів. Це цікаво і з точки зору стратегії на роки, і з точки зору поточного заробітку.
Щодо REIT-фондів - я також підтримую цю ідею. Вона стає все більш популярною і працює. Але раджу: якщо заходите в такі фонди, візьміть із собою юриста, тому що «диявол криється в деталях». Потрібно уважно дивитися умови договору.
Щодо золота: воно зараз на піку через глобальну нестабільність. Є багато спекулятивних операцій, але також активно заходять центробанки, хеджуючи ризики. Я прогнозую, що ще приблизно рік воно зростатиме, хоча й зі стрибками.
- А чи може воно різко впасти?
- Так, такі ситуації були. Тому або інвестувати в золото довгостроково, або бути готовим до коливань. Якщо світова ситуація стабілізується, золото може втратити роль «захисного активу» і почати дешевшати.
Щодо криптовалют: головний мінус - це висока волатильність. Якщо це ваші пенсійні кошти, я би не радив туди йти. Якщо ж ви молода людина і готові до ризику - можна інвестувати 5–10% заощаджень. Але треба розуміти, що це дуже ризиковано і частково нагадує казино.
- І дуже коротко: як ви оцінюєте фінансовий стан українців загалом?
- Відверто кажучи, поки що рівень фінансової захищеності невисокий. Війна і інфляція впливають. Не всі можуть відкладати гроші. Середній клас, на жаль, зменшився. Але навіть із невеликими доходами можна почати заощаджувати. І якщо ці кошти інвестувати, ви згодом про це не пошкодуєте.
- І наостанок: долар і євро під матрацом тримати не варто?
- Я би радив розподіляти валютні заощадження 50 на 50. Але під матрацом тримати точно не варто - інфляція «з’їдає» ці гроші.
На жаль, мусимо завершувати. Дякуємо. Олексій Козарєв, фінансовий аналітик.
Сподіваюся, ця інформація була для вас корисною.